Quanto rende R$ 1 mil na economia, no Tesouro Direto e em CDBs?

Quem está aprendendo agora a investir, já deve ouvir falar que o caminho é começar pelos investimentos de renda fixa. A renda tem renda fixa uma razão de existir menos que os ativos de variável Além disso, esse tipo de investimento garante um retorno sobre o valor aplicado. Esse rendimento pode ser conhecido no momento da aplicação ou atrelado a um indicador da economia.

Um desses indicadores é uma taxa básica de juros, a Selic. Basicamente, influencia todas as taxas de juros como as taxas do banco Selic, finanças, finanças e no seu cartão. Ela também afeta o retorno de aplicações financeiras, principalmente as de renda fixa.

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Vários ativos de renda fixa influenciados são diretamente mas as transações pela Selic, os mais populares são a poupança, os títulos do Tesouro Direto e os CDBs. Com a Selic a 13,25% ao ano, esses ativos ficam mais atrativos para quem quer investir. Veja quanto rende R$ 1 mil nesses investimentos.

Veja quanto rende R$ 1 mil, em um ano, na poupança, no Tesouro Selic e em um CDB que paga 100% do CDI.

As simulações foram feitas no dia 28 de junho de 2022, pelo Eduardo Perez, analista de investimentos de renda fixa da NuInvest. Esse rendimento é líquido – ou seja, o valor depois do desconto do Imposto de Renda, e o resgate em um ano.

Além disso, o analista ressalta que as contas foram feitas com base em projeções do mercado. Então, esses números não necessariamente vão se concretizar.

Como a Selic afeta os investimentos de renda fixa?

A taxa básica de juros afeta a rentabilidade desses investimentos. De forma geral, quando a taxa Selic sobe, os ativos de renda ficam fixados maiores. E quando ela cai, a rentabilidade desses investimentos cai junto.

Mas o impacto direto vai depender do papel que a Selic tem em cada investimento. Existem valores cujos rendimentos são diretamente atrelados à taxa de juros, como é o exemplo do Tesouro Selic, por exemplo. E também aqueles que têm uma interferência indireta, como é o caso da poupança e do Tesouro IPCA.

Veja os efeitos da Selic nos principais investimentos de renda fixa.

Poupança

O efeito da taxa de juros é sobre a regra de rentabilidade desse investimento. Todos os depósitos feitos a partir de maio de 2012 rendem conforme a regra abaixo:

Se a Selic for igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + referencial tributário;

Agora, se a taxa de juros estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês sobre o valor depositado + TR.

Os depósitos feitos antes de maio de 2012 rendem 0,5% ao mês mais um referencial de taxa.

Ou seja: com a taxa de juros a 13,25% ao ano, o poupança da velha e da poupança nova segue a mesma regra: 6,17% ao ano + TR.

Tesouro Selic

O título mais popular do Tesouro Direto tem a relação com a relação de taxa de juros. Ou título, quando a Selic sobe, esse título paga mais, e quando os juros caem, esse título rende mais.

Assim como qualquer outro título do Tesouro Direto, o Tesouro Selic é um título público. Na prática, quando você investe em títulos está emprestando dinheiro para o governo. Em troca, você recebe esse valor de volta, depois de um tempo, acrescido de juros.

No caso do Tesouro Selic, essa rentabilidade é a própria Selic. Ou seja, você sabe que vai ter um retorno e que esse retorno vai ser equivalente à taxa básica de juros da economia.

Contudo, não saberá, exatamente, esse rendimento, pois ele será capaz de oscilação desse indicador. Mas é possível fazer o momento, considerando a taxa Selic, por exemplo.

Tesouro IPCA

IPCA é uma sigla para Índice de Preços ao Consumidor Amplo, ou seja, a inflação oficial do país. O desse título do Tesouro Direto é a soma de duas partes: uma prefixada, ou já seja, conhecida, ea outra parte é o rendimento da descoberta.

E o que a inflação tem a ver com a Selic?

A taxa Selic é uma das ferramentas do Banco Central para diminuir a redução quando ela está muito alta. Quando a Selic sobe, todos os demais juros da economia sobem. Ou seja, o crédito fica mais caro. E quando isso acontece, as pessoas tendem a comprar menos. Essa menor demanda de preços para baixo, puxada os preços.

Em outras palavras, a tarefa da Selic é reduzir a inflação. Quando uma Selic sobe, uma inflação tende a cair. E, com ela, a rentabilidade do Tesouro IPCA.

Tesouro Prefixado

Nesse tipo de título, você conhece os juros que vai receber na data do vencimento. Mas não é porque a rentabilidade do Tesouro Prefixado não segue a taxa de juros ou a inflação que esse título não é influenciado por eles.

Ao contrário, o Tesouro define os juros a serem pagos ao investidor e define os juros a serem pagos ao investidor.

É com base nessa previsão futura da taxa Selic que pagará ao investidor que vai comprar o Tesouro fixado. E esse prazo tem como base a taxa de curto prazo dos juros, que é o valor atual da própria Selic.

Se o Copom (Comitê de Política Monetária), do Banco Central, sobe ou reduz os juros, o mercado se ajusta a essa nova realidade. É por isso que a Selic afeta diretamente a rentabilidade desse título.

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

Esse certificado é um título lançado por instituições financeiras. Ao investir em um CDB, você está emprestando seu dinheiro a um banco que te pagará esse valor com juros em um prazo determinado. Esses juros podem ser prefixados ou pós-fixados.

Nos CDBs prefixados, você já sabe exatamente qual será o rendimento que vai receber na data de vencimento. Por exemplo, um CDB que, após um ano, rende 10% te pagará exatamente 10% de juros num período de 12 meses.

Já nos CDBs pós-fixados os juros não são fixos e índices de acordo com outros indicadores da economia, ou de acordo com o caso do IPCA e da Selic por exemplo.

Há também CDBs que rendem conforme a descrição do CDI – esses taxa de juros acompanha de perto a evolução da taxa Selic.

LCI e LCA

Embora não sejam os investimentos de fixação mais populares, como Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e como Letras de Crédito do Agroneg renda (LCA) também se sentem oscilações da taxa básica de juros.

Quando você investe nessas letras, você está emprestando dinheiro para o setor imobiliário, no caso da LCI, e para o agronegócio, no caso da LCA.

Nesse tipo de investimento, a rentabilidade pode ser prefixada, ser um percentual do CDI ou até mesmo acompanhar o IPCA. Como você viu, a Selic influencia tanto o CDI como o IPCA.

CRI e CRA

CRI e CRA são títulos de renda fixa de crédito privado. As siglas significam Certificado de Recebíveis Imobiliários e Certificado de Recebíveis do Agronegócio, respectivamente. Assim como no caso das LCIs e LCAs, todo o dinheiro investido nesses títulos é usado para financiar o mercado imobiliário e o setor do agronegócio.

A diferença é que as LCIs são oferecidas por companhia scuritizadoras e as CRAs são oferecidas por companhias curitizadoras.

E a Bolsa? Quanto rende R$ 1 mil?

Diferentemente da renda fixa, na renda variável não há garantia de retorno e também não é possível prever a rentabilidade futura desses investimentos. Só é possível verificar a rentabilidade passada.

O Ibovespa é o principal índice da Bolsa brasileira. Ele se reúne como ações das empresas negociadas da B3 e, por isso, serve como um termômetro do mercado de renda mais variável.

Do dia 28 de junho de 2021 até o fechamento do dia 27 de junho de 2022, o Ibove acumulou uma queda de quase 21%.

Isso não significa, porém, o índice vai continuar em queda ou a subir. É importante que, na eficácia, não garante rentabilidade, assim como no caso de rentabilidade futura.

É que esse tipo de ativo oscila muito e, por isso, é considerado de alto risco. Em outras palavras, o investidor pode ganhar e perder dinheiro muito rapidamente.

Existem vários aspectos que podem interferir diretamente no retorno dos ativos da renda variável, inclusive a definição de taxa Selic.

Quando os juros sobem aqui no Brasil ou mesmo em outros países, principalmente nos Estados Unidos, ocorre um movimento de saída da Bolsa. É que com altos juros, vale mais a pena garantir retorno em investimentos de renda fixa do que correr riscos na Bolsa de Valores.

Essa saída dos investidores costuma realizar os ativos da Bolsa, principalmente o Ibovespa.

Qual desses investimentos é melhor para começar?

Não tem uma resposta certa para essa pergunta. É que ela depende do seu perfil de investidor, da sua renda, do prazo que você pode ativar o dinheiro no investimento e dos seus objetivos financeiros.

Investimentos em títulos do Tesouro Direto, valem a pena quando por exemplo, valem a pena, até o vencimento. Ao retirar seus dados antes, você pode ter uma rentabilidade menor, por causa da marcação a mercado – que é uma atualização diária dos preços dos ativos de dinheiro.

Já os CDBs compensam quando pagam, pelo menos, 100% do CDI. Rentabilidades menores que tornam outras opções mais vantajosas, como o próprio Tesouro Selic.

A poupança, por outro lado, é a pior opção da renda fixa. Isso porque ela rende cerca de metade da taxa Selic quando os juros estão acima de 12% ao ano. Mas vale lembrar: ainda é melhor manter o dinheiro na economia ou em uma conta remunerada do que parado numa conta corrente comum.

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