Empréstimo consignado: o que é e como funciona

Um empréstimo pode ser usado para ajudar a realizar um sonho ou mesmo ser uma boa saída em algumas situações de emergência financeira, como pagar uma dívida ou bancar um tratamento de saúde, por exemplo. E o empréstimo consignado pode ser uma boa opção

Abaixo, entenda como funciona a modalidade.

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que costuma ser mais fácil de contratar. Nele, o valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência.

Muitas vezes, os juros do empréstimo consignado são bastante tentadores. Isso acontece porque, para as instituições que estão emprestando o dinheiro, o consignado oferece poucos riscos: as parcelas já são descontadas automaticamente todo mês, o cliente não precisa apertar manualmente o pagamento e, consequentemente, não atrasa.

No empréstimo consignado, a cobrança das parcelas não ocorre por meio de conta corrente ou boleto bancário mas, sim, diretamente do benefício INSS de aposentados e pensionistas ou do salário de funcionários públicos ou privados.

Para contratar, é necessário ter em mãos os seguintes documentos:

• RG;
• CPF;
• comprovante de residência;
• comprovante de renda.

De acordo com a Lei Nº 10.820de 2003, o limite máximo da parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do salário ou benefício recebido (enviando 30% para empréstimo consignado e 5% para o cartão consignado).

É importante dizer que o valor disponibilizado e a quantidade de parcelas dependem de uma análise de crédito que considera o score de crédito e o perfil financeiro de quem solicita.

Como qualquer outro tipo de empréstimo e crédito, é preciso ter alguns cuidados importantes antes de contratar o consignado.

É imprescindível ter um planejamento financeiro detalhado antes de contratar um empréstimo consignado. Isso impede que o cliente entre em dívidas, tenha problemas financeiros ou passe certo aperto.

E não se esqueça: como o desconto é feito direto na folha de pagamento, o salário que fica disponível para o cliente usar será menor.

o valor das parcelas vai faltar no seu dia a dia? Você realmente precisa do empréstimo? Essas são perguntas que devem ser respondidas antes de fechar o contrato.

Nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização.

Também vale lembrar que só é possível pegar um empréstimo consignado se uma instituição que vai te emprestar dinheiro ter um convênios com a sua fonte pagadora (empresas públicas, privadas, ou o INSS, no caso de aposentados e pensionistas).

E lembre-se: segundo o banco centralo desconto referente a operações de crédito, incluindo o empréstimo consignado, deve ser de no máximo 35% do total de sua folha de pagamentos.

Vale dizer que, para quem é pensionista do INSS o máximo é de 40% (enviando 35% para empréstimos consignados e 5% para cartão).

Fique atento às cláusulas do contrato de empréstimo consignado para entender, por exemplo, como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego – a instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.

Além disso, fique de olho nas taxas de juros especificadas no contrato: elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a garantia do empréstimo – alguns bancos obrigatórios condições especificamente dependendo do objetivo do empréstimo, e aí ele pode já não ficar tão estável.

A maioria das bolsas empurra uma série de produtos extras na hora de oferecer um empréstimo. Alguns deles são:

• Taxa de abertura de crédito;
• Taxa de cadastro;
• Seguro (como seguro desemprego, para cobrir parcelas caso você perca o emprego);
• Seguro prestamista.

Todos esses custos entre no valor total que você vai precisar pagar de volta ao fim do empréstimo – e mesmo os adicionais que parecem permitidos podem ser uma grande cilada quando as contas são colocadas na ponta do lápis.

Observe o contrato de seu empréstimo para ter certeza de que nenhum adicional que você não deseja estar incluído no “pacote”.

Lembrando que as instituições não pode te obrigar a contratar algum deles – essa prática é conhecida como venda casada e é complicada pelo Código de Defesa do Consumidor.

As parcelas do empréstimo consignado são descontadas na sua folha de pagamento ou no benefício da previdência. Por isso, é acompanhar importante mês a mês o valor que foi descontado para garantir que ele é igual ao que foi acordado no momento da inscrição.

Esse também é outro motivo para ler o contrato com muita atenção, já que o valor de cada parcela é informado nele.

Em resumo:

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

• Se a parcela não vai prejudicar seu orçamento e nem comprometer o pagamento de outras contas;
• Caso você tenha uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo, o empréstimo consignado pode ser uma boa opção, já que os juros são mais favoráveis;
• Se a ideia é abrir um negócio, fazer uma reforma em casa, comprar um carro ou fazer um investimento, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.

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